再谈VAMP新规：对拒付及争议的监管趋严，商家应对仍有挑战
Original Riskified Riskified跨境电商风控2025年04月22日 11:44上海
Visa 收单行监控计划 (VAMP) 最近的几度更新，在商家和业内人士之间引发了很多讨论，坦白说，也造成了不少困惑。
现在主要有两个不确定的地方：
一是 Visa 还没确定这个计划什么时候会推广到欧洲以外的地区，但 Riskified 了解到，在美国的应用可能很快推出。
二是 Visa 修改了最初的通知，明确说明通过 Verifi 解决的早期争议，现在也会被算进 VAMP 的指标里了，那么格局就会起变化。
理解这些变化，对于商家管理风险非常重要，接下来会详细介绍。
信用卡组织的网络监控计划
归根到底，商家有经济上的责任，遵守发卡组织 Visa 和 Mastercard 制定的争议和欺诈监控计划。Visa 和 Mastercard 主要有两个对商户的监督计划，分别是“超额拒付 (ECP)”和“超额欺诈商户 (EFM)”。
Visa 和 Mastercard 还提供了 Verifi 和 Ethoca 这两家公司开发的拒付争议解决工具。这些工具能帮助商家在争议变成正式的拒付之前，就把争议处理好。
商家可以通过这些工具更早地收到预警，然后主动给顾客进行拒付或者解决问题，这样就能避免争议变成拒付，减少对商家“争议发生率”的影响。
当发现欺诈事件时，发卡组织会生成 TC40 报告（Visa）和 SAFE 报告（Mastercard）。这些报告对收单机构来说很有价值，可以帮助他们了解欺诈的发展趋势。
这些报告直接和网络监控计划相关联，因为报告里记录的欺诈事件，会影响商家欺诈率的计算。
VAMP 新规下的合并项、排除项
简单来说，VAMP 计划更新前，Visa 有两个监控商家拒付和欺诈订单的计划（VFMP 和 VDMP），都有各自的标准。超出标准的商家会受到惩罚，促使他们改进。
2024 年 8 月，Visa 宣布将于 2025 年 4 月生效的新计划。该计划将 VFMP 和 VDMP 合并为一个计划，即 VAMP，并采用一个新的统一费率，该费率由争议数量决定。
Visa 最初打算，如果商家在争议早期就通过 Verifi 或 CDRN 这两个系统解决了问题，那么这些争议就不算在 VAMP 计划的考核范围里。
ii
这项排除规定对整个争议解决体系产生了很大的影响，尤其是对 Mastercard 的 Ethoca 来说。这个改变会让使用 Ethoca 的商家处于不利地位，因为即使他们用 Ethoca 解决了欺诈预警，Visa 仍然会把这些算到 VAMP 的评估里。
iii
简单来说，Visa 最初的排除规定对 Mastercard 的 Ethoca 不公平，因为它会让使用 Ethoca 解决争议的商家在 VAMP 评估中吃亏。大家觉得 Visa 这样做是为了推广自己的Verifi，这让 Mastercard 等机构很不满，认为 Visa 在搞不正当竞争，想逼着商家用自己的工具。
Visa 撤回排除项
Visa 在 2025 年 3 月撤回了这一排除条款。这意味着，如果商家通过 Verifi解决了和欺诈有关的早期争议，这些争议现在会重新被算入 VAMP 指标里了（之前是排除不计的）。
Visa 的这个决定，对商家和收单机构来说，主要有两方面的影响：
1
Verifi 不再有额外的优势了：Visa 撤回之前的决定，就消除了 Verifi 原本可能获得的额外好处。这也就解决了有关反竞争的问题，并且不再给商家施加不必要的压力，让他们去改用 Visa 自己的争议解决工具。
2
仍然需要持续监控： 收单机构和商家都必须把所有的争议和欺诈预警都算到 VAMP 的比例里，不管他们是用 Verifi 还是 Ethoca 来处理争议。所以，主动监控和尽早解决问题，对于遵守 VAMP 的规定仍然非常重要。
但是有一点没有变，为了避免拒付发生，如果商家解决了非欺诈拒付争议，那么这些争议，是不会被计入 VAMP 指标的。
Ethoca 在早期争议处理中的作用
即使 VAMP 计划还存在一些不确定性，Ethoca 对于商家管理早期拒付争议仍然非常重要。Ethoca 的预警系统能帮助商家尽早发现争议，直接与顾客沟通，并找到避免最终拒付的解决方案。这样做从长远来看，能为商家节省时间和金钱，并保护他们的声誉。
Riskified 将 Ethoca 的预警信息整合到了它的 Control Center 控制面板中，这让商家能更方便地对拒付预警采取快速有效的行动。Ethoca 的工具仍然是减少争议数量、并帮助商家遵守 Visa 监控标准的优秀选择之一。
商家接下来该怎么办
VAMP 计划的正式执行时间推迟到了 2025 年 10 月 1 日。商家需要持续关注政策变化。
简单来说，积极处理争议很重要，但最好的办法还是提前防范支付欺诈。既然现在 Visa 取消了早期争议解决的特别优待（Verifi），那么提前防范欺诈，就成了唯一真正有效的办法。
很明显，积极主动地处理争议非常重要。不管拒付是因为欺诈还是其他问题（比如服务不好），像 Riskified 和 Ethoca 合作提供的工具，都能帮助商家快速有效地解决拒付争议。
Riskified 致力于帮助商家，我们会简化拒付申诉的流程，并提供清晰、可操作的 VAMP 合规指南；我们还会积极提供培训，帮助商家了解情况并做好准备。
对于在美国运营的商家，我们会重点提供他们所需的工具和策略，以便应对 VAMP 计划未来可能在欧洲以外地区实施的情况，特别是考虑到美国市场 3DS 验证尚未普及这个特殊挑战。
了解规则，用对工具，就能更好地应对。Riskified 会一直支持您。
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